재테크에 관심이 생기면 가장 먼저 듣게 되는 단어 중 하나가 ISA 계좌입니다. 그런데 막상 뭔지 찾아보면 설명이 복잡해서 "나중에 알아봐야지" 하고 넘기는 경우가 많습니다. 저도 그랬습니다.
결론부터 말씀드리면, ISA 계좌는 이해하는 데 10분, 만드는 데 5분이면 충분합니다. 그리고 만들어두는 것만으로 매년 수십만 원의 세금을 합법적으로 줄일 수 있습니다.
ISA 계좌가 뭔가요?
ISA(개인종합자산관리계좌)는 예금, 적금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 하나의 계좌 안에서 운용하면서 세금을 대폭 줄여주는 절세 전용 계좌입니다. 요즘 가장 많이 사용하는 형태는 국내 ETF와 주식 투자가 가능한 중개형 ISA입니다.
일반 계좌에서 이자나 배당이 생기면 15.4%의 세금이 자동으로 빠져나갑니다. 100만 원을 벌면 15만 4천 원이 사라지는 셈입니다. ISA 계좌에서는 이 세금을 대부분 아낄 수 있습니다.
얼마나 절세가 될까요?
ISA의 핵심은 두 가지입니다.
첫째, 비과세 혜택입니다.
3년 의무기간을 채우면 일반형은 200만 원, 서민형은 400만 원까지 수익에 세금이 전혀 없습니다. 200만 원 수익에 붙을 세금 30만 8천 원이 그대로 내 주머니에 남습니다.
둘째, 초과분도 9.9% 분리과세입니다.
비과세 한도를 넘어도 일반 세율 15.4% 대신 9.9%만 적용됩니다.
실제로 계산해보면 이렇습니다. 연 4% 금리 예금에 2,000만 원을 넣으면 연간 이자가 80만 원입니다. 일반 계좌라면 이 중 12만 3천 원을 세금으로 냅니다. ISA 안에서는 0원입니다. 3년이면 약 37만 원 차이가 납니다. 금액이 클수록, 기간이 길수록 절세액도 커집니다.
서민형이라면 혜택이 두 배입니다
| 구분 | 비과세한도 |
| 일반형 | 200만 원 |
| 서민형 | 400만 원 |
직전 연도 기준 총급여 5,000만 원 이하 직장인이거나 종합소득 3,800만 원 이하 사업자라면 서민형에 해당합니다. 생각보다 해당되는 분들이 많으니 꼭 확인해보세요.
건강보험료도 줄어듭니다
ISA 계좌 안에서 발생하는 이자와 배당소득은 건강보험료 산정 소득에 포함되지 않습니다. 금융소득이 늘어나 건강보험 피부양자 자격이 걱정되는 분들이 ISA를 많이 활용하는 이유이기도 합니다. 피부양자 자격을 유지하고 싶은 분들에게도 ISA는 실용적인 선택입니다.
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❓헷갈리는 것들 한 번에 정리
중간에 돈 빼면 안 되나요?
납입 원금은 중도 인출이 가능합니다. 단, 수익을 인출하거나 의무기간 3년 전에 해지하면 세제 혜택이 취소됩니다. 향후 3년간 건드리지 않을 여유 자금으로 운용하는 것이 원칙입니다.
해외주식도 되나요?
해외주식 직접 매수는 불가합니다. 대신 국내에 상장된 해외 ETF는 담을 수 있습니다.
은행이 좋을까요, 증권사가 좋을까요?
ETF 투자를 생각하고 있다면 증권사 중개형 ISA가 활용도가 높습니다. KB증권, 미래에셋증권, 삼성증권, 키움증권, NH투자증권 등 대부분의 증권사 앱에서 5분 안에 비대면 개설이 가능합니다.
이런 분들께 특히 추천합니다
ETF나 배당주에 관심 있는 분, 예금만 하기엔 아쉬운 분, 세금 줄이고 싶은 투자 입문자, 건강보험료 관리가 필요한 분이라면 ISA 계좌를 먼저 만들어두는 것만으로도 꽤 유리합니다.
세금은 모르면 그냥 내게 되어 있습니다. 특히 장기투자를 생각하고 있다면 ISA는 거의 필수에 가까운 절세 계좌입니다. 지금 당장 납입하지 않아도 계좌를 만들어두면 3년 카운트다운이 시작되고, 향후 비과세 한도 확대 혜택도 자동으로 적용됩니다. 오늘 한 번 확인해보세요.
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